Apple tekee sen jälleen
Otsikko on lainattu Kauppalehdessä 17.9. julkaistusta kolumnista, mutta muutoin jätän kyseisen kolumnin rauhaan. Mutta otsikkona se on monellakin tapaa tyhjentävä. Tuskin kenenkään muun maksamisen toimijan ratkaisua on pyöritelty mediassa niin paljon kuin Applen lanseeraamaa Apple Pay:ta. Kaikille mobiiliteknologian kehitystä seuraaville on nyt tullut selväksi että viimeinkin iPhone 6 liittyy valtavirtaan ja alkaa tukea osaltaan NFC -teknologiaa – Aamen.
Teknisesti tarkasteltuna ratkaisun muut keskeiset elementit ovat NFC:n lisäksi:
1) Maksamisen ”avain” (PAN) sijoitettu kiinteästi laitteen SE-elementtiin (siis ei SIMille eikä SD-kortille tms) ja ratkaisumallina sama jota mm. Nokia kokeili joskus vuosien saatossa
2) TSM eli Trusted Service Manager (ratkaisumallina kuten Visa payWave ja MC Mobile Pay Pass)
3) Tokenisaatio (ratkaisumallina kuten iTunes ja PayPal).
Analysoitaessa ratkaisua lisää, saattaa syntyä sellainen käsitys että kaikki tehdyt valinnat eivät ehkä olekaan lopulta kuluttajalähtöisiä tai teknologian paremmuudesta johtuvia. Vaan ehkä enemmänkin taktisia ratkaisuja joilla tähdätään siihen että luodaan tarkoituksenmukainen ekosysteemi joka edistää optimaalisesti pitkän ja lyhyen aikavälin kaupallisia tavoitteita. Ei sinänsä huono lähtökohta – ainakaan osakkeen omistajan näkökulmasta. On julkisestikin arvioitu että lopulta Applen agendalla on ensisijaisesti myydä runsaasti omia tuotteita, eikä luoda globaalia ratkaisua mobiilimaksamiseen.
Edellistä väitettä tukevana voisi pitää ratkaisuarkkitehtuuria jossa Apple on sijoittanut maksamisen ”avaimen” eli PAN:in (Primary Account Number) eli tuttavallisemmin maksukorinnumeron kryptatuna puhelimen rakenteeseen eikä HCE -tyyppisesti pilveen. Tällä valinnalla Apple kurvaa omalle polulleen pois esimerkiksi Androidin valitsemalta HCE -pilvikaistalta. Applen valinta muistuttaa Google Walletin kehityspolusta jossa Google laittoi aluksi maksamisen kriittiset osuudet myös puhelimeen… kunnes joutui siirtämään ne myöhemmin lopulta pilveen pienen kohun saattelemana.
Silti Applen ratkaisu saattaa muuttaa maailman, kuten se on onnistuneesti tehnyt aiemminkin. Yli 800 miljoona iTunes käyttäjää on merkittävä potentiaali joka tultaneen konvertoimaan Apple Pay –maailmaan, ja jos mahdollista, huomaamattoman vaivattomasti. Hieman kärjistäen voisi todeta että Applelle ja Apple Pay:lle suuri vahvuus ja yhtälön kovin muuttuja on lopulta ns. Apple-seurakunta joka uskoo brändiin ja sen tuomaan ”life-styleen”; tulee hyväksymään mitä ylhäältä annetaan – jopa kritiikittömästi. Kun tämä asia yhdistetään siihen tietoon että samalla kuluttajaryhmällä merkittävä osa kodin hyöty- ja viihde-elektroniikasta on jo nyt tavalla tai toisella integroitu helpon ja tutun käyttökokemuksen tarjoavaan i-perheeseen… voidaankin arvioida että vasta nämä kaksi elementtiä yhdessä muodostavat Applen Payn todellisen ”pihvin” ja kilpailuedun.
No nyt ei enää vettä myllyyn, vaan vaihteeksi jäätä. Laajasti on arvioitu että ensimmäisessä vaiheessa Apple Pay -ratkaisu on eräiltä yksityiskohdiltaan ”for US only”, eikä tule skaalautumaan sellaisenaan Euroopan markkinoille … ja jos tämä pitää paikkansa, niin sen pituinen se… ja voittoon Euroopassa saattaakin kiriä esimerkisi HCE -ekosysteemi tai jokin uusi direct debit -ratkaisumalli EU:n sopivasti boostamana.
Oletettavampaa on kuitenkin se että nyt alkoi todellinen kilpajuoksu mobiilinmaksamisen osalta. Ja vaikka Apple lähtee kilpaan selkeältä takamatkalta, on silti oletettava että Apple tulee tekemään tarvittavia toimenpiteitä saavuttaakseen Apple Pay:n osalta myös Euroopan vaatimustason. Koska muuten Apple tekisi historiaa ja jättäisi jotain tekemättä.
Toisaalta Apple Pay:n maksamisenratkaisun onnistumisella ei ole enää tämän jälkeen mobiilimaksamisen kehityksen kannalta juurikaan merkitystä, sillä Apple Watchin tapaan Apple tulee joka tapauksessa luomaan, tai ehkä paremminkin herättämään, myös kilpailijoilleen tämän uinuneen markkinat. Lopultakin jotain tapahtuu.
Eli voidaan siis hyvällä syyllä todeta: ”Ja Apple tekee sen jälleen”.
Kirjoittaja on vähittäiskaupan ja -maksamisen asiantuntija sekä yrittäjä